Las cláusulas suelo marcaron un antes y un después en el panorama hipotecario español.
Durante años, miles de consumidores pagaron más de lo debido por culpa de condiciones opacas que impedían que sus hipotecas variables se beneficiaran de las bajadas del Euríbor.
En esta guía te explicamos qué son las cláusulas suelo, cómo saber si tu contrato las incluye y cómo reclamar lo que el banco cobró indebidamente, a la luz de la reciente sentencia del Tribunal Supremo de junio de 2025.
Qué son las cláusulas suelo y por qué se consideran abusivas
Una cláusula suelo es una disposición incluida en muchos contratos hipotecarios a interés variable que fija un tipo de interés mínimo a pagar, aunque el índice de referencia (como el Euríbor) baje por debajo de ese valor.
Por ejemplo, si tu cláusula suelo es del 3%, y el Euríbor cae al 1%, seguirás pagando un 3% de interés, generando un coste adicional que puede alcanzar miles de euros a lo largo del préstamo.
Tanto el Tribunal Supremo como el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han considerado estas cláusulas nulas por falta de transparencia, al no haberse explicado adecuadamente su impacto económico al consumidor.
La sentencia del Supremo de 2025: un nuevo impulso para los afectados
El 16 de junio de 2025, el Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo resolvió a favor de la acción colectiva promovida por ADICAE frente a más de 30 entidades bancarias.
Con ello, confirmó la nulidad general de las cláusulas suelo y amplió sus efectos a todos los consumidores afectados, incluso a quienes no participaron en la demanda original.
Aspectos más relevantes del fallo
- Devolución total de lo cobrado indebidamente, desde la firma de la hipoteca y con intereses.
- Ninguna limitación temporal: los bancos deben reembolsar todo lo pagado de más.
- Acciones imprescriptibles: puedes reclamar aunque hayan pasado años.
- Obligación de cumplimiento: las entidades tienen 20 días hábiles para ejecutar la sentencia tras su notificación.
Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusulas suelo
- Revisa tu escritura hipotecaria.
Busca expresiones como “tipo de interés mínimo” o “límite inferior del tipo variable”. - Consulta con tu banco.
Algunas entidades retiraron estas cláusulas, pero no todas devolvieron las cantidades cobradas de más. - Solicita asesoramiento especializado.
Un profesional puede revisar tu contrato y determinar si estás afectado.
Cómo reclamar las cantidades cobradas indebidamente
Existen dos vías principales para recuperar lo pagado de más por cláusulas suelo:
- Reclamación extrajudicial
Puedes iniciar una reclamación directamente ante el banco, solicitando la devolución de las cantidades indebidamente cobradas. La entidad tiene un plazo de tres meses para responder.
- Reclamación judicial
Si no hay acuerdo, se puede acudir a la vía judicial. Tras la nueva jurisprudencia, los tribunales suelen fallar a favor del consumidor, respaldados por la doctrina del Supremo y del TJUE.
Preguntas frecuentes sobre las cláusulas suelo
1. ¿Qué bancos aplicaron cláusulas suelo?
Entidades como BBVA, Cajamar, Sabadell, Banco Popular y Unicaja figuran entre las más mencionadas en sentencias previas.
2. ¿Puedo reclamar si ya he terminado de pagar mi hipoteca?
Sí. La acción de nulidad no prescribe, así que puedes reclamar aunque el préstamo esté totalmente cancelado.
3. ¿Qué documentación necesito?
Tu escritura hipotecaria, los recibos de pago y el cuadro de amortización bastan para analizar tu caso.
4. ¿Cuánto dinero podría recuperar?
Depende de la cuantía y duración de la hipoteca, pero algunos afectados han recuperado más de 10.000 euros.
5. ¿Qué pasa si el banco no responde a mi reclamación?
Si la entidad no contesta en tres meses o rechaza la devolución, puedes acudir a la vía judicial.
Reclamar las cláusulas suelo: una oportunidad que no debes dejar pasar
Las cláusulas suelo han sido declaradas abusivas y nulas por su falta de transparencia.
La sentencia del Supremo de junio de 2025 reafirma el derecho de los consumidores a recuperar todo lo pagado indebidamente, sin límite de tiempo.
Contar con asesoramiento profesional es clave para presentar una reclamación sólida y evitar errores.
En Gestoría Cantón, expertos en gestión fiscal, financiera y administrativa en El Ejido (Almería), te ayudamos a revisar tu hipoteca, calcular la cantidad a reclamar y tramitar todo el proceso ante la entidad bancaria o los tribunales.